从零开始学理财:你该如何做好理财规划?

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各位泰友们,大家好,我是泰然金融业务部的金融讲师郭银。很开心又与大家见面了,今天要分享的课程与大家的生活息息相关!各位泰友在生活中肯定也是一个注重理财规划的人,此期课程与大家谈论的就是如何做好理财规划。

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俗话说:凡事预则立,不预则废!可以看出一个好的规划,对整个事态的发展有很强的指导性。本次课程要讲的内容主要就从两个方面来阐述:我们为什么要学习理财?又该如何做好理财规划?

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首先来分享我们为什么要学习理财?

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大家先看一个案例分析。案例一中提到了今年三十五岁的老王,在合肥某家居公司从事市场相关工作,月薪一万,属于中等收入水平了。他每月的支出包括有房贷三千,家庭月开支三千到五千不等。工作之余老王也有一些小癖好:经常参加朋友聚会,买买彩票,打打小麻将。于是他把工资一部分放在银行卡,一部分放在余额宝,到了月底总感觉日子过得很紧甚至还会向别人借钱!而案例二中介绍的老李今年四十岁在南京某设计院从事行政工作,月薪八千。在他这个年龄段不算高,老李在整理完家庭开支后发现每月开支四千,于是他对自己的资产做了一个规划:将家庭日常消费的四千放在余额宝里;将两千用来购买一个短期基金,作为临时消费备用金;剩下的两千就用来购买一些互金行业产品。在这个过程中大家可以发现老李其实很聪明,每个月日子过的很有规划,而且设计院的年终奖特别丰富,所以老李每次到年关的时候,加上奖金都能攒一大笔钱。

大家从这两个例子中可以看到老王虽然收入可观,但对家庭的日常开支没有一个清晰的规划,缺乏理财常识,而且还有一些不明智的投资和亏损,比如说买彩票,打麻将等浪费了不少生活费,因此他每个月日子过得很紧,属于月光一族。而相反老李呢,虽然每个月基本工资不高,但是他对家庭的日常开支算得很清楚,没有什么不良嗜好,还有一定的理财尝试,那他在未来一定能够攒一笔不菲的积蓄。通过这样的对比,相信大家应该可以得出理财的重要性。

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在我们的现实生活中,很多人对理财往往有一些错误的认知,有人说我现在没钱,等我有钱了再理财也不迟,其实这个想法就非常错了。你现在没钱,但你肯定有生活的追求,那你就需要为了自己的目标不断奋斗,将未来的目标分解成短期的小目标。从现在开始,一点一滴积累,做好自己的理财规划,才能够达到自己的追求。很多人爱面子,他们认为理财的人都是小气鬼,理财会降低生活品质。其实恰恰相反,理财能够提高我们的生活追求。我们通过理财能够清楚的知道自己的日常收支情况,为更好的生活积累财富,将更多的预算投资在提高生活品质的计划上面。还有一些朋友抱怨理财是不是要学经济,要学金融,甚至还要找专家。其实理财并没有这么复杂,今天听完这门课后,每个人都可以当自己的理财小管家,我们身边的朋友只要一提到理财就会问你今天买了哪只股,今天大盘怎么看,可能在他们的意识里理财就是投资的概念。其实投资只是理财的一部分。这里大家需要知道理财的概念和意义简单来说就是四个字:开源节流。投资属于开源的范畴,节流指的是我们要整理好日常的收支,做好规划,减少不必要的支出。

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通过以上的讲解我们可以对理财的好处做个总结,从下往上看,从最基础来说起,第一:学会理财之后我们就明白要对自己的日常收支做一个表格,就是我们常说的日常收支表,那我们从表格中就能够清晰的看到自己的日常消费情况,这样一来我们可以减少那些不必要的消费支出,将更多的钱投到有意义的事情上,这样才能丰富自己的生活。第二:建立好日常收支表后,我们就能够看到自己的日常结余,我们从结余中抽出一部分用来旅游、参加培训、购买寿险重疾险等保险能够使我们的生活将变得更加优质,更有保障。第三:有了理财常识后,我们就可以避免像前面案例一中提到的老王那样不明智的投资和亏损,我们就不会浪费钱去买彩票打麻将、去过多地参加聚会。第四:学会了理财,我们就懂得利用自己的日常存款去投资一些高收益的产品来获得稳健的财富增值,让我们的生活变得更加美好!

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了解了理财的好处后,又该如何做好理财规划呢?在这里课程也主要从各位的兴趣点投资这个方向来讲解。

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既然是做理财规划,我们首先得清楚自己到底有多少资产。这里大家先来整理一下,当然这里的资产指的是目前手头上的流动资金,不包括房产车产比特币以及拥有的公司厂房等财产,那大家可以整理一下目前自己手头上的总资金。在这我想问大家三个问题:你知道自己一共有多少张银行卡和信用卡吗?你知道自己有几个股票基金和P2P账户吗?你知道自己的支付宝余额和花呗欠款吗?其实很多人都已经忘了他有多少张银行卡和信用卡,前几天有个朋友告诉我说她在收拾东西的时候无意中发现了一张农行卡,结果绑定支付宝以后才发现里面竟然还有5000块钱,还有一位姐姐在某个基金公司投资了一笔理财,放了一年忘记了直到基金公司发短信给她才想起来。今天学习完课程后大家就可以按照图示的内容来整理一下自己的流动资金,也许还会有一些意外的收获。在整理完总资金之后,也可以按同样的方式整理一下自己的负债,将总资金减去负债,就可以算一下目前你的手头上到底有多少可支配的流动资金。

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了解了自己的流动资金后,我们又该如何规划好自己的资金用途呢?主要分为以下四个步骤。首先,我们要根据日常的资金用途设立三大账户;依据具体的个人情况来配置资金的分配比例;紧接着我们会通过一个案例给大家来演示一下,如何建立具体可行的储财方案;有了方案以后,我们就可以开始选产品了。

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一般来说,我们的日常收入都会有以下的用途:饮食消费、交通消费、旅游消费、参加培训消费、购买保险的消费和存款。这里我们可以将日常生活频繁要用到的钱放在一起作为我们的应急账户,一般是3到6个月的工资。而将那些个人参加旅游,培训以及人身保险等方面的金钱花销存放在一起,作为我们的保障账户。而个人的剩余存款可能会用来投资相关高收益的理财产品,这些存款就作为我们增值账户,一般是不低于50%。

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对于理财,各个账户应该如何来分配比例呢?对于较大份额的增值账户,应该购买哪些理财产品?是看年龄,看性格,看星座还是看属性?虽然听上去有些主观,但还是有一些方法可以选的。

第一是看目标,如果你的目标是创业,比如说你想开家店,那你肯定经常需要进货出货,你就需要大量的资金流动,这样一来你就需要将更多的钱放在你的应急账户里。如果你喜欢隔段时间出去旅游,也经常参加一些培训,或者报名一些网上大学来提升个人的技能和技巧,或者是说你想购买一些保险,这样你需要将更多的钱放在保障账户里。如果你的目标是自己的教育经费或者子女的教育经费或者是养老金,那么你需要将更多的钱放在增值账户里去购买一些固定期限理财的产品,或者股票混合型基金等收益率较高的理财产品。

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第二看人生阶段,如果你现在25岁,有2万块钱存款,那你全部投入股市,运气好能赚大钱,运气不好,也最多损失几个月的工资,很快就能补回来。但如果你现在60岁了,你有50万的存款,你全部投入股市,那一旦损失了,就很难挽回,这时候你可能会追求一个资金的安全性,那你就可以购买一些银行类的固收产品,或者P2P平台的理财产品。

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大家应该都知道合理的储蓄是理财规划的基础,在结合个人的人生目标和阶段,配置好相应的资金分配比例后,可以建立一个如图所示的财富蓄水池。那你现在的流动资金就是最低的水位线,你的应急账户就是现金池,你的保障账户会购买一个保障基金,增值账户会购买一个养鹅资金,在短期内你的现金池会流出一定的生活支出,保障账户也会流出一定的短期支出,而收入部分呢可能会有你的工资,兼职收入,保障基金和养鹅基金的收益回流以及其他收入。那你只要按照同样的配置,将收入放进储蓄池,总有一天它会满的。有些朋友可能会问我每个月的收入不足以支撑我的支出怎么办?这时候蓄水池怎么可能会满呢?这里我可能会建议你换份工作,或者是做点小生意来增加你的收入了,因为一般来讲的话,一个人的月支出肯定会低于它的月收入。

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接下来我们将通过具体的案例分析,给大家演示如何配置各个账户的资金比例。大家可以看到在此案例中,36岁的王先生年薪20万,34岁的太太年薪10万,他们年收入的20%会用于饮食交通消费,低频次的消费还有每个月的房贷,女儿每学期的教育费,季度旅游费用和购置衣物的费用。那他们的近期目标呢,是换辆车装修一下房子而且为孩子攒一笔教育经费。

他们目前手头上有50万块钱,到底该怎么分配呢?这里我们可以算一下王先生家每年的饮食交通消费大概在6万元,加上日常水电煤气消费,朋友聚会消费,送礼以及其他的杂费,我们可以按照他们三个月的工资比例来配置就是7.5万元,他们每年的房贷是9万元加上女儿的教育费,季度旅游费,购置衣物费用,还有保险费。我们做一个初步的预期,短期的保障基金可以定为15万元。剩下的存款我们就可以把它放到养鹅基金里面进行一个增值,当他们发工资以后,就可以按照原先的资金配置继续存储,

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在配置好资金后,我们又该如何选产品呢?首先说一下我们应急账户的投资产品选择。因为是经常性的消费支出,需要随时拿出来用,所以我们可以将它存放在余额宝里面;而对于保障账户来说,里面有部分是月度消费,部分季度消费,因此我们可以选择泰然金融的出借计划项目,建议选择1到3个月期限,这样一来不仅能够提高收益率,还能有灵活的现金流,至于养鹅基金,因为它是属于中长期的一个投资,因此我们可以选择高收益的出借计划项目,建议选择在一年以上期限。通过这样一个灵活的资金配置,不仅给我们的生活做了稳定的保障,还享受到了高额的收益回报,真是让我们深深体会到理财让生活更美好!

说完这些,今天的理财计划基础篇就到此结束了。在接下来的时间里,我们可能还会不定期地推出相关理财课程。希望各位泰友们学完以后都能够加强自己的理财意识,理清自己的流动资金,合理的配置理财产品。最后祝各位泰友们在泰然金融平台享受生活的每一天,谢谢大家!

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3 个评论

09CA84FF925945E  不得财径  发表于 2018-4-6 07:29:30  来自手机  | 显示全部楼层
不错

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D7A17D1A88174EF  不得财径  发表于 2018-4-6 09:25:05  来自手机  | 显示全部楼层
不错呀

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2BD5B736148A4F7  白手起家  发表于 2018-10-1 00:37:13  来自手机  | 显示全部楼层
挺好

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