明明买了意外险 出了意外却不能赔?

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本帖最后由 潘董 于 2018-1-11 15:25 编辑

      在大家印象中,意外险好像很万能,摔伤了赔、撞车了赔……总之人生充满意外,意外险就该为这些意外负责。但是在现实生活中,意外险并没有那么万能,其实有很多常见情况意外险是赔不了的。那么问题来了,买意外险该注意什么呢?

  在保险的定义里,很多常用的词汇跟日常解释是有区别的。

  比如重疾。常规意义上的理解就是很严重的病,像是原位癌这种治愈率很高的初期癌症,在我们平时看来都应该属于重疾的范畴。

  而在保险的定义中,重疾指的是治疗花费非常高,一病就能让你百万身家变成百万负债的病症。

  同样的,保险中定义的意外跟我们普通理解的意外也有所不同。

  在意外险理赔的时候,除了要符合保险规定的意外,还要看发生的事故是否符合投保产品的保障范围。

  接下来,菜保和大家好好聊聊意外险中的意外到底是个什么玩意。

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  01  保险中的意外长什么样

  我们日常中说的意外,跟保险定义的意外有着很大的不同。

  保险定义的意外,是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

  从定义来看,保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”四条件。

  看起来,好像跟平时说的意外没什么却别?这里举几个例子你就明白了。

  比如,暑假总有熊孩子无视警告跑去野泳,结果发生了意外溺水,像这种情况意外险是不会赔的。

  虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况,但并不是非本意的。已有警告牌做出明显的风险提示,但选择无视并主动靠近风险,这不仅不符合保险中的意外定义,还触及了意外险的免责项目,被保人的故意行为不赔。

  简单来说,主动作死,意外不赔。

  还有一种常见会混淆的情况是普通摔死。

  普通的摔倒一般不太容易致死,除非是有一些连带反应,但这些不在我们今天讨论的范畴内。我们要说的,是摔倒后死亡的情况。

  这一类意外死亡的原因通常是摔倒事故诱发了体内某种疾病(如脑血管破裂),摔倒这个意外只是诱因,疾病才是意外致死的直接原因。

  这种情况同样不满足保险定义“非疾病”的条件,所以这类事故意外险也是不赔的。

  还有大家常说的“猝死”。猝死在医学界已经被定义为疾病了,不属于意外范畴。

  之前还有菜友专门给我留言,说自己经常要求负责设计的同事改方案,很担心自己有一天被同事人身攻击,不知道意外险赔不赔。

  这个情况其实有点难定义,不过如果是刚蹂躏完设计就立即被打了,一般是不会赔的,因为这涉及到意外险中“主动挑衅发生的意外不赔”的免责约定。
  总之,意外险到底能不能赔,关键要看发生意外的起因是什么。


  02  要看清意外险的保障范围

  意外险赔不赔的另一个参考点,就是意外险的保障范围。

  虽然意外险的保障都包含意外身故与伤残,但产品与产品之间的差距还是很大的。

  有的产品只保身故与伤残,这是传统意外险;有的产品还保意外医疗,这是附加了意外医疗险;有的产品只保在交通工具上发生的意外,这是交通意外险。

  比如安意保,就是在基础的意外身故、伤残保障之上,附加了意外医疗跟突发疾病身故的保障。

  有小伙伴因意外赴院治疗但未至伤残,如果想通过意外险理赔的话,就要看看自己投保的意外险中是否含有意外医疗这项保障了。

  其实跟大家说那么多,并不是说保险理赔有多难,只要符合合同约定都是可以顺利拿到理赔金的。

  只是平时在买意外险的时候,很多人都懒得看保险合同的条款内容,想当然以为这也能赔那也能赔,结果真到了理赔的时候就傻眼了,原来这也不能赔那也不能赔。

  最后再提醒大家,买保险的时候任何口头承诺都是没有用的,只有写进了保险合同的保障才是真的有用,多点耐心看清楚保险的条款内容,才能明白保险真正的保障作用在哪里,日后理赔也才会更加顺利。


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