换个角度,聊聊P2P网贷合规之后

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还有半个多月,2018年就结束了。与此同时,距离备受关注的P2P网贷合规检查的结束时间也越来越近了。

根据公开消息,各地陆续开展了合规检查最后一步,比如北京、上海、深圳、浙江、贵阳等地都传出了行政核查的消息。

随着监管的加速推进,行业逐渐分化。

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有的平台忙着合规检查,有的主动退出,还有部分地区开始了清退工作。

平台数量变化也非常明显。根据第三方数据,截至11月底,P2P行业正常运营平台数量降至1181家,在今年6月底,这一数据还为1836家,而今年1月底,行业正常运营平台数量为1906家。

可以看到,减少的725家平台,绝大多数集中在6月以后。随着监管的推进,想必还会有更多平台退场。

每次说到合规备案,大家最关心的都是有多少家平台或者哪些平台能够成功突围。

但你有没有想过,合规备案之后,P2P网贷行业将会怎样?

从最近的趋势来看,理财市场正在被瓜分。

先不说当前正火的高收益且保本的银行存款类创新产品,还有资管、信托等各类产品。12月初银保监宣布将筹建的银行理财子公司,也将会有很大的竞争力。

所谓理财子公司,就是银行把理财业务拆出来,单独成立一个主体来做。

作为银行下设的金融机构,理财子公司称得上是含着金钥匙“出生”。

而且相对目前的银行理财产品来说,理财子公司的优点在于不再设置起购门槛,也不强制要求投资人首次购买进行面签。

这对信任银行的投资人来说,无疑是一个好消息。但对于P2P行业来说,却不是这样。

同样是非保本固收类产品,理财子公司有银行作为强有力的背景,除非P2P的收益能有很大的优势,否则前者将是非常有力的竞争对手。

据博瞻智库整理,目前至少有20家商业银行宣布拟设立理财子公司。

不过好在这些理财子公司还没有“出生”,一旦落地,P2P的压力还是会有的。

北京市副市长殷勇说过,北京持牌法人金融机构700余家,金融总资产137万亿元,占全国45%。相对来说,P2P不到万亿的贷款余额,市场占比非常非常小。

在拥有众多持牌金融机构的巨大理财市场中,P2P如何占有一席之地,也是非常值得思考的事情。

就银行理财、信托、基金等来看,其本质算是资产管理业务,由金融机构作为资产管理人,对投资人的资金进行管理,投资于各类底层资产,而金融机构仅作为中介,提供相应的服务,收取服务费,但并不直接参与交易。

这么来看,P2P平台和上述金融机构是很相似的,都是作为中介,仅提供撮合服务,但P2P仅撮合借贷业务,并且是投资人和借款人一对一的直接撮合。

所以在相似的基础上,P2P还具有它的独特性,而且具备普惠金融、改善民间借贷乱象的意义,P2P有着很高的存在价值。

但是,P2P网贷乱象屡禁不止,监管的耐心可能也有限,而且从近期各地强调降规模的消息来看,如果长期无法肃清,对整个行业来说不是件好事。

换个角度看,其实现在很多银行也在接一些P2P平台的资产,如果资金成本上能够平衡,那么随着市场发展,未来P2P网贷是否有可能只作为银行找资产的一个通道,投资功能逐渐弱化,甚至不再直接面对小散投资人了?

或者,既然P2P网贷和金融机构一样,都有资产管理的属性,将其合并成某一持牌机构的特定部门,专门来服务小微人群,适当降低对借款人的要求,且利于监管,这样又是否可行呢?

当然,这里只是提供另一种思路,P2P网贷行业未来的发展,还是要看监管政策走向,也希望这个我们一直关注的行业能非常有美好的未来。

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