哪类平台最有可能过备案?

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全国各地的合规检查正在紧张进行之中,是网贷行业目前的重点和热点。


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8月份发布的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,指出了十项重点检查内容:

1)是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;

2)是否有资金池,有没有为客户垫付资金;

3)是否为自身或变相为自身融资;

4)是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;

5)是否对出借人实行了刚性兑付;

6)是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;

7)是否向出借人充分披露借款人的风险信息;

8)是否坚持了小额分散的网络借贷原则;

9)是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);

10)是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

达到这些要求就万事大吉了么?显然不是。

据媒体报道,浙江部分平台正在被劝退,这其中就包括各方面都合规且已经接受了行政核查的的平台。但是,当地监管部门对外并没有承认这一做法。

也就是说,除了全国统一的基本要求,各地在监管过程中可能还会有“潜规则”,只做不说。


Part1

一 地方监管难度大,难免“抓大放小”

在网贷监管格局中,银保监会制定监管制度,掌握大方向;地方金融局负责具体执行工作,比如检查、整改、风险处置等,工作量相当大。

客观上,地方监管机构人手不足、根本没法对太多的市场主体进行有效监管,否则必然造成监管不到位;平台数量越多,未来出问题的概率就越大,而越少的平台留下来,监管机构则越“安全”。

为什么不是明规则?因为行业太敏感了,监管机构敢么?连合规检查都专门发文禁止平台对外宣传。“潜规则”就从容多了,操作更隐蔽、更灵活。


二 监管机构喜欢什么样的平台?

1.合规安全

合规安全是必须的,包括资产安全、具备可持续经营能力、符合政策导向等。


2.易监管

比如,国资平台就比较好监管,能做到令行禁止,体制内的朋友应该有体会。


三 什么平台可能被潜规则?

实际情况不同,各地的考量和策略也就不同,但归纳总结下,下面这样的平台被“潜规则”的可能性较大:


1. 资产质量差的平台

如果按照信息中介的定位,网贷平台只要尽职尽责,做好了信息披露和出借人的风险评估等工作,资产质量的好坏就是由出借人自己评估决策了,与平台无关。

这里面,最难办的是百亿级的烂平台,监管部门和经侦目前都不敢主动去刺破风险,用一位经侦领导的话讲,就是“投鼠忌器”。


2. 规模小、无法持续经营的平台

资金存管、团队薪酬、市场拓展等费用不菲,规模太小的平台很难盈利,不具备持续经营能力。既然都无法持续经营,岂不是早点关了更好?浙江已经开始行动了,应该也会有其他地方跟进。

多大规模的平台才能达到门槛?有平台三四亿的规模就实现了盈利,初步具备了持续经营能力,而大部分平台几十上百亿还是亏损。市场定位、产品设计、资产质量、管理水平等都是影响因素,无法一概而论。


3. 没有核心竞争力的平台

从长远来看,任何一个企业要在市场竞争中生存发展,是否具备核心竞争力是关键。国家层面的供给侧改革,就是要清理掉僵死企业和低效企业,把资源配置到拥有核心竞争力的企业,让其进一步做强做大。这几年很多企业倒闭,固然有外部环境的因素,但老板和企业本身的局限性导致落后于市场的发展,也是重要甚至主要的原因。

网贷平台的核心竞争力在资产端,有没有在某个领域建立起领先的优势,甚至构筑起了一定的竞争门槛,才是重点。

在商业银行、互联网巨头、消费金融等机构之外,找到合适的市场,打造出差异化的核心竞争力,不是易事。

4. 股东实力弱的平台

资产质量、持续经营能力、核心竞争力等因素,都不太好判断,实际操作的难度和成本比较大。但无论如何,网贷平台从事金融类业务,是应该有门槛的,股东应该是有实力的。

实力股东,才能对平台进行大量的资金资源投入,也才能帮助平台抗住市场波动带来的冲击。

广东省去年发布的《网贷备案实施细则征求意见稿》就明确提出“鼓励辖内网络借贷信息中介机构引进有实力的法人股东,增加注册及实缴资本至人民币5000万元以上”。深圳市的“自律十条”也为平台引入新的股东投资开了绿灯。

从监管角度考虑,大国企可能是最让人放心的,知名的优质民营企业也是不错的。


5. 没有社会价值的平台

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的第一条就指出“促进网络借贷行业健康发展,更好满足中小微企业和个人投融资需求”,国家对于网贷行业的期望就在于帮助解决小微企业融资难的问题。

不论是网贷行业还是具体哪一个平台,存在价值也在于此。

在小微企业特别是三农等重点领域,能够切实解决实际问题的平台,应该更具优势。


Part2

“我们不担心明规则,担心的是潜规则。”某平台老板说出了很多同行的心声:“潜规则是不确定的,可以说防不胜防,我们只能根据自己的猜测去做一些应对。”

“劝退小规模平台的消息出来后,大家非常迷茫、焦虑,因为不确定的潜规则让大家没有安全感。”

但是,如果从监管的角度考虑,这个问题就很复杂,不管不行,管错了也不行,急不得。“国家层面根本没有统一的计划与制度安排,走一步算一步。”

跟着平台担惊受怕的,是出借人无疑了。

投的平台能过备案当然是最好了,但毕竟是少数;投的平台过不了备案才是常态,能不能全身而退,就要具体情况具体分析了。

合规检查,本身也是一轮较为深入的摸底,相信随后各地的监管思路会逐渐开始清晰。


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